Страховка онлайн: выбрать, оформить, не рисковать

Многие привычные действия в последние несколько лет ушли в онлайн — от покупки продуктов и товаров повседневного спроса до приобретения турпакетов, бронирования отелей и билетов на события. Страхование тоже включилось в этот тренд. Застраховать имущество, оформить ОСАГО или КАСКО, приобрести туристическую страховку можно онлайн. Как всегда, есть нюансы. Объясняем, как застраховать самое важное без риска.

Страхование — финансовый инструмент, с помощью которого физическое или юридическое лицо защищает свои имущество, риски и активы, в том числе инвестиции, от неблагоприятного развития событий. Самые первые представители этого бизнеса появились еще в XVII веке во Франции и Англии. Они занимались страхованием от самого серьезного на тот момент риска — риска пожара.

Один из самых распространенных видов страхования в России — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Полис страхует ответственность водителя перед третьими лицами, то есть в случае наступления страхового случая (ДТП) ущерб возмещает страховая компания.

Но с ростом внутреннего турпотока в России увеличивается спрос на страховку для туристов. По данным «АльфаСтрахования», туристы стали чаще приобретать полисы ДМС на время путешествий по России. В 2023 году спрос вырос почти в 1,5 раза. Но в структуре страхования на туристические продукты пока приходится не более 10%.

В прошлом году был разработан законопроект, который предполагал включение обязательной страховки в стоимость турпакета. Госдума приняла его в первом чтении, но в мае 2024 года он был отправлен на доработку. Основной камень преткновения в том, что в России действует система ОМС, обеспечивающая доступ к медицинской помощи в любом регионе страны, независимо от места проживания туриста. Получается, что страховка дублирует полис ОМС, но при этом за нее приходится платить дополнительно.

Сторонники изменений аргументируют свою позицию тем, что государственные медучреждения рассчитаны на помощь местному населению, есть нормативы по количеству человек, которые они обслуживают. В туристических местах они не всегда справляются с нагрузкой. Гарантированный спрос на услуги по ДМС привлечет в отрасль инвестиции, появятся коммерческие клиники, куда смогут обращаться туристы.

Нужна ли страховка и как ее выбрать — в нашей инструкции.

Шаг 1. Иметь или не иметь

Преимущества страхования известны. В случае наступления страхового случая расходы берет на себя компания-страховщик. Универсальное правило работает и в случае КАСКО, и в случае туристического полиса, как и во всех остальных.

Например, полис КАСКО в дополнение к ОСАГО обеспечивает полную защиту: возмещается не только ущерб, нанесенный в результате ДТП третьим лицам, но и страхователю. Например, если фура попала в аварию в регионе, территориально удаленном от места нахождения транспортной компании, представитель страховой компании на месте оценит ущерб, оформит документы. У крупных страховых компаний в каждом регионе есть аккредитованные станции техобслуживания, где можно провести ремонт. Его оплатит страховая компания.

Аналогичная ситуация с туристической страховкой. Система ОМС действительно позволяет обратиться к врачу в любом городе или регионе за бесплатной медпомощью. Но если турист попал в больницу во время поездки и пропустил обратный рейс, то стоимость нового билета компенсирует страховая компания. Или в случае, если понадобились услуги медицинской транспортировки, ее оплачивает страховщик, а не турист. Если полиса нет, немалые расходы ложатся на туриста.

Поэтому всё чаще на вопрос, нужна ли страховка, физлица и бизнес отвечают положительно.

Шаг 2. Выбираем страховую компанию

По данным Центрального банка России, на 1 апреля 2024 года в России действовали 133 страховые организации, 58 страховых брокеров и 21 общество взаимного страхования. Поэтому возникает проблема выбора.

На что нужно обратить внимание. Первое: страхует ли компания от рисков, которые возникают в конкретном случае. Сейчас страховые услуги в России предоставляются в отношении более 100 видов страхования. Но не все компании предлагают такой широкий спектр страховок. Некоторые компании специализируется на нескольких видах страхования. Например, есть специализированные компании по агрострахованию — они вряд ли застрахуют туриста.

Второй критерий: есть ли у компании филиальная сеть и в скольких регионах она присутствует. Формально это не очень важно, полис всё равно работает даже там, где компания не открыла отделение. Но на практике лучше, если представитель компании будет физически присутствовать на месте. Это касается, в числе прочего, и случаев серьезных ДТП.

Кроме того, в регионах присутствия страховые компании не просто компенсируют расходы на ремонт в любом СТО, а направляют в аккредитованные автостанции, где гарантируется качество работ, наличие запчастей и т. д. Это упрощает и ускоряет процедуру, и не нужно искать место для ремонта самостоятельно.

Поэтому если транспортная компания-страхователь осуществляет перевозки только в своем регионе, можно выбрать местного страховщика, а если большегрузы работают по всей России, лучше обратиться в федеральную страховую компанию.

Аналогично с туристической страховкой. Запланирована поездка по своей области — можно приобрести полис региональной компании. А при поездке на другие территории лучше отдать предпочтение крупному страховщику.

Кстати, проверить, есть ли компания в госреестре страховщиков, можно в специальном разделе на официальном сайте Банка России.

Шаг 3. Выбираем вид страхования

Из более чем 100 видов страхования нужно выбрать то, что подходит для конкретной ситуации. С автомобилями немного проще, чаще всего это ОСАГО и КАСКО. Для физлиц есть страхование жизни: инвестиционное, накопительное, кредитное, рисковое, пенсионное; страхование от болезней и несчастных случаев.

Кстати, по информации ЦБ РФ, на страхование от несчастных случаев и болезни по итогам I квартала приходится 13% от общего количества заключенных договоров, еще 11% — на ОСАГО и КАСКО (9% + 2%). По выплаченным страховым премиям в этот период лидирует страхование жизни — 201 млрд рублей, по автостраховкам выплачено 144 млрд рублей, а по страховкам от несчастных случаев и болезней — 39 млрд рублей.

Шаг 4. Выбираем удобство и безопасность покупки полиса

Собираясь оформить полис, нужно обратить внимание на дополнительные, но очень удобные опции. Например, расчет стоимости. Чтобы сумма не стала сюрпризом для страхователя, многие компании предлагают сделать предварительный расчет на онлайн-калькуляторе. Если все данные введены верно, сумма будет соответствовать будущему платежу. Но бдительность терять не стоит. Иногда в стоимость полиса включаются дополнительные комиссии страховых агентов.

Удобно выбрать компанию и купить полис на страховом маркетплейсе. Здесь можно сравнить предложения от разных страховщиков. Минус в том, что для покупки придется перейти либо на сайт самой компании, либо на сайт платежной системы. Здесь возникают риски утечки персональной, корпоративной и финансовой информации.

Еще один вариант покупки страховки — в турагентстве одновременно с приобретением тура. Туроператоры работают с проверенными компаниями, причем часто получают скидки для своих клиентов. Так что такой полис надежный и может обойтись туристу дешевле при сохранении всех опций.

Аналогично при покупке автомобиля у производителя или дилера оформляются полисы ОСАГО и КАСКО. Например, ГК «Современные транспортные технологии» предлагает оформить страховку на автомобиль на своем официальном сайте в разделе «Система сервисов». ГК сотрудничает с «Ингосстрахом», одной из ведущих страховых компаний страны, гарантирует отсутствие дополнительных платежей и сохранность данных — оплата полиса осуществляется на сайте ГК СТТ без переходов. Купить полис может любой автовладелец, а не только клиент компании, и получить при этом выгодный тариф.